大连市城市居民最低生活保障办法
辽宁省大连市人民政府
大连市人民政府令
第39号
《大连市城市居民最低生活保障办法》业经2003年12月16日大连市人民政府第19次常务会议通过，现予公布，自2004年1月1日起施行。
市 长 夏德仁
二○○三年十二月二十六日
大连市城市居民最低生活保障办法
第一章 总 则
第一条 为保障城市居民基本生活，维护社会稳定，根据《城市居民最低生活保障条例》、《辽宁省城市居民最低生活保障办法》有关规定，制定本办法。
第二条 大连市行政区域内持有非农业户口的城市（含城镇，下同）居民和城市农业户口居民，家庭收入和实际生活水平低于当地居民最低生活保障标准的，均依照本办法予以保障。
第三条 市及县（市）区城市居民最低生活保障工作领导小组办公室（设在同级民政部门，以下简称保障办），负责本行政区域内城市居民最低生活保障（以下简称最低生活保障）的管理工作；各级财政部门负责最低生活保障资金落实和管理使用情况的督查工作；各级政府有关部门负责职责范围内的最低生活保障工作。
第二章 保障标准和形式
第四条 最低生活保障标准的拟定和调整，由县（市）区保障办（市内四区由市保障办）会同有关部门，按照维持居民基本生活所必需的衣、食、住费用，并适当考虑水、电、燃煤（燃气）费用以及未成年人的义务教育费用提出意见，征得市保障办同意后，经同级人民政府批准执行，并报市人民政府备案。
第五条 最低生活保障有下列形式：
（一）差额保障。城市居民按规定计算家庭成员收入后，家庭月人均收入低于当地最低生活保障标准的,其无劳动能力家庭成员，可按月人均收入与当地标准的差额，发给保障金；有少部分劳动能力家庭成员，按月人均收入与当地标准80%的差额发给保障金；有部分劳动能力家庭成员，按其家庭月人均收入与当地标准60%的差额发给保障金。
上款规定人均享受的差额保障金额低于当地定额保障标准的，按定额保障标准发给保障金。
（二）定额保障。城市居民按规定计算家庭成员收入后，家庭月人均收入低于当地最低生活保障标准的,其有劳动能力家庭成员，每月发给固定数额的保障金。
已经发给差额保障金的居民，不能申请本项规定的保障金。
（三）临时救济制度。享受差额或定额保障的家庭，在重大节日享受由政府统筹安排的一次性临时救济金。
（四）突发性救济。最低生活保障对象因遭受突发性灾害，不能维持基本生活时，可申请一定数额的一次性救济金。
第三章 保障对象的确定
第六条 申请最低生活保障待遇，按照下列规定办理：
（一）户主通过户籍所在地居（村）委会向所在街道（乡镇）书面申请，并提供有关证明材料；居（村）委会对申请人家庭收入和实际生活水平进行初审，将结果在申请人居住地张榜公示。公示后3日无异议的，发给《大连市城市居民最低生活保障待遇申请审批表》（以下简称《申请审批表》）。
（二）申请人填写《申请审批表》，经所在街道（乡镇）审核后，报送所在县（市）区保障办。
（三）县（市）区保障办审查后，对符合条件的予以批准；对不符合条件的，以书面形式通知申请人，并说明理由。
（四）居（村）委会将批准结果在申请人居住地张榜公告，公告后3日内无异议的，发给市保障办统一印制的《大连市城市居民最低生活保障证》（以下简称《保障证》）和城市低保社会化发放储蓄存折（卡）；有异议的，由保障办核实并处理。居（村）委会、街道（乡镇）和县（市）区保障办应在接收申请之日起30日内办结审批手续，申请人从被批准之日的次月起享受最低生活保障待遇。
第七条 街道（乡镇）应成立由主管领导、保障科长、民政助理、公安派出所所长、申请人所在居（村）委会主任和5名以上居民代表组成的疑难问题评审小组；居（村）委会应成立由其全体成员、社区民警和3名以上居（村）民代表组成的居（村）民评议小组，负责对初审、审核中疑难问题的评定。
第八条 申请人丧失劳动能力认定，按下列规定执行：
（一）持有工伤证的，1、２、３、4级为无劳动能力；5、6级为有少部分劳动能力；7、８、９、10级为有部分劳动能力。
（二）持有残疾人证的，肢体、智力、精神残疾1、2级，视力残疾盲1、2级，为无劳动能力；肢体、智力、精神残疾3级，语言听力残疾1、2级，视力残疾低视力1、2级，为有少部分劳动能力；肢体、智力、精神残疾4级，语言听力残疾3、4级，为有部分劳动能力。
（三）因病等丧失劳动能力人员，由县（市）区（市内四区由市）保障办、卫生局共同指定的医院负责鉴定。鉴定费由申请人自理。对鉴定结果有异议的，由保障办组织复鉴裁定。
第九条 在就业年龄段内（男18－60周岁、女18－50周岁）有劳动能力但尚未就业的城市居民（不含接受国民教育的全日制学校在校生）申请最低生活保障，必须先到职业介绍机构登记就业。
第十条 有下列情形之一的，原则上不能享受最低生活保障待遇：
（一）虽然家庭月人均收入低于最低生活保障标准，但实际生活水平高于最低生活保障标准的。
（二）银行存款超过当地最低生活保障标准3倍的，私有住房人均建筑面积达到当地人均住房建筑面积的。
（三）2年内购买商品住房或高标准装修住房的；1年内购买价值超过最低生活保障标准5倍的非生活必需品的。
（四）家中有机动车辆的；安装电话且每月通话费超过最低生活保障标准5%的；家庭成员持有移动电话的（残疾人用于功能性补偿使用的代步机动车、固定或移动电话除外）。
（五）有高值收藏或投资股票、商业保险或其它投资行为的；有高于最低生活保障标准的馈赠、礼金支出的。
（六）饲养价值高于最低生活保障标准宠物的。
（七）外地在本地就读的在校学生；安排子女择校就读、出国留学或子女在义务教育期间进入收费学校就读的。
（八）不按要求进行求职登记或虽进行登记，半年内无正当理由两次以上不接受就业安排的。
（九）拒不参加社区公共服务社或无正当理由1个月内2次不参加其活动的；连续2次、一年内累计5次不按规定申报家庭收入或提出续保申请的。
（十）年内因赌博、嫖娼被行政处罚过的；因吸毒生活困难且尚未改正的；违法结婚、收养和计划外生育的；经常出入餐饮、娱乐场所消费的。
（十一）故意放弃或转移个人所有资产的。
第十一条 家庭成员在大中专院校学习，户籍虽转出但仍由其家庭成员供养的，可视为同一户籍人员计算并给予保障。同一家庭存在非农业户籍、农业户籍成员的，只保障非农业户籍成员，农业户籍成员的救济或保障，由所在地政府负责。
第四章 家庭收入的计算
第十二条 家庭收入是指家庭成员的全部货币收入和实物收入的总和。
货币收入包括：
（一）工资、薪金、奖金、津贴、补贴；
（二）一次性安置费、经济补偿金或生活补助费；
（三）离退休养老金、基本生活费、失业保险金、职工遗属生活补助费；
（四）存款及利息、有价证券及红利、保险给付金收入；
（五）特许权使用收入、租赁收入、接受馈赠和继承收入；
（六）赡养费、抚养费、扶养费；
（七）自谋职业收入；
（八）其他应当计入的家庭收入。
实物收入按市场价折款计入家庭收入。
第十三条 优抚对象的抚恤金、补助金、护理费、保健金，义务兵的津贴和退伍费，政府颁发的一次性见义勇为奖金，工伤人员的护理费、补助金，因公死亡人员及其家属的一次性抚恤金、丧葬费、生活补助费，因公致残返城的知青护理费，不计入家庭收入。
第十四条 本办法第十二条规定的各类收入，分别按照下列规定计算：
（一）工资、基本生活费、离退休养老金、失业保险金和职工遗属生活补助费（以下简称各类应得待遇），按照市政府公布的相关标准计算；实际收入额高于公布标准的，按照实际收入额计算。
应该领到各类应得待遇，因所在单位无生产经营能力，已经连续6个月未领到或未按足额领到的，经所在单位劳资部门及上级主管单位出具证明，并经县（市）区以上经贸或劳动保障部门认定后，可按实际收入计算。
（二）一次性安置费、经济补偿金或者生活补助费，在扣除计算该费用所依据月数应当缴纳的社会保险费后，剩余部分按照计算该费用所依据月数的平均额，计入本人月收入。
（三）有劳动能力无固定工资收入的自谋职业者的收入，按当地保障办拟定，市保障办同意的评估标准确定。
（四）赡养费按照被赡养人子女家庭月人均收入减去当地城市居民最低生活保障标准后剩余部分总和的50％，除以被赡养人数计算；实际得到的赡养费高于上述规定的，按照实际得到的数额计算；在赡养人家庭月人均收入低于当地最低生活保障标准时，视为该赡养人无赡养条件，可以不向被赡养人提供赡养费。
（五）抚（扶）养费，有协议、裁决、判决的，按照协议、裁决、判决的数额计算；无协议、裁决、判决，或者虽有协议、裁决、判决，但其数额明显低于有给付能力抚（扶）养义务人收入25％的，每个被抚（扶）养对象最高可按抚（扶）养义务人收入的25％计算抚（扶）养费；抚（扶）养义务人有多个需抚（扶）养对象的，计算其需给付的抚（扶）养费最高不超过其收入的50％；实际得到的抚（扶）养费高于上述规定的，按照实际得到的数额计算；在抚（扶）养义务人家庭月人均收入低于当地城市低保标准时，视为无抚（扶）养条件，可以不提供抚（扶）养费。
（六）家庭中有劳动能力的农业户口成员，最低比照其户籍所在地农民上一年人均收入计算。
第十五条 申请最低生活保障待遇家庭的月人均收入，是以家庭成员前3个月全部货币收入和实物收入的平均数额为基数，除以家庭成员数。
第五章 优待及辅助措施
第十六条 有下列情形之一的，在申请最低生活保障待遇时，可按规定享受优待：
（一）具有非农业户籍享受国家抚恤补助的优抚对象；等待政府安置工作的由城市待业青年中入伍的退役士兵（自退役起8个月内）；城市"三无"对象（无劳动能力，无生活来源，无法定扶养人、抚养人、赡养人）；因公致残返城的原知识青年；享受国家40%定期救济的定救人员；符合最低生活保障条件家庭中已成年但无劳动能力、无收入的残疾子女；年满30周岁、父母无工作或靠退（离）休金、遗属补助费生活、本人无工作、无固定收入且完全丧失劳动能力的病残人员，每月按当地城市低保标准享受全额保障金。
（二）符合最低生活保障条件的计划生育家庭，每户每月增发5元保障金；70、80、90周岁以上老年人，每人每月分别增发5元、10元和15元保障金；三胞胎以上多胞胎家庭未成年子女，每人每月增发80元保障金。
（三）符合最低生活保障条件的独身户、单亲家庭无劳动能力子女，在享受差额保障待遇时，每人每月按当地城市低保标准上浮30%发放保障金。
（四）两劳释解人员释解后前3个月内本人无收入的，可不受有无劳动能力限制，按当地最低生活保障标准发给差额保障金，但不发给《保障证》。
（五）保障对象通过职业介绍机构介绍就业或在社区公共服务社内安排就业后家庭月人均收入高于最低生活保障标准150%以内的，就业后前3个月内仍可继续享受最低生活保障待遇。
第十七条 对最低生活保障对象给予下列辅助保障：
（一）一户一策。针对保障对象因就业、就学、就医困难，给予专项援助，劳动保障部门优先介绍就业、教育部门减免义务教育期间学杂费及其他相关费用、卫生部门减免部分医疗费用、民政部门提供大病救助等。
（二）经常化捐助。通过市、县（市）区、街道（乡镇）、居（村）委会四级捐助接收机构，将募集的衣被、家具和其他日常生活用品，无偿提供给保障对象使用。
（三）行业援助。对保障对象的住房、采暖、就业等方面的困难，有关部门提供廉租房或租金补贴、减免采暖费、为其从事个体经营给予政策扶持。
（四）社会互助。社会各界及各有关部门通过敬老认亲、扶贫认亲、联络济困、对口帮扶、包户扶贫、扶残助残等形式，与保障对象家庭结对子，帮助解决各种困难，提供生活和精神援助。
辅助措施的具体规定由市及县（市）、区保障办会同相关部门另行制定。
第十八条 鼓励社会力量开展社区服务、经常性捐赠、扶贫济困等社会互助活动。捐赠的款物，由民政部门负责接收，用于城市居民最低生活保障。捐赠的款项（含物折款）可按规定在税前扣除。
第六章 保障对象的管理
第十九条 市及县（市）区、街道（乡镇）和居（村）委会应建立健全最低生活保障工作机构，建立保障对象档案，加强对保障对象的管理。
第二十条 市及县（市）区要建立最低生活保障信息管理系统，使用统一软件，街道（乡镇）和居（村）委会要设置计算机管理、查询终端，实现最低生活保障工作信息化。
第二十一条 保障对象在每月领取最低生活保障金的同时，应通过居（村）委会向街道（乡镇）和保障办报告家庭收入变化情况，提出续保申请。街道（乡镇）、居（村）委会每两个月核查一次保障对象家庭收入情况。
第二十二条 应该领到而实际连续6个月未领到或未按规定足额领到各类应得待遇、已经按实际收入计算享受最低生活保障待遇的人员，在享受待遇期间，需每季度提供一次第十四条第（一）项规定的有效证明。
第二十三条 有劳动能力且无业的保障对象须无条件加入所在地区社区公共服务社。在公共服务社内其劳动收入高于保障标准的按本办法第十六条第（五）项规定办理；低于保障标准的在仍享受原保障标准的基础上给予本人不高于其劳动收入40%的补贴。
第二十四条 保障对象居住地发生变化（因承租廉租住房引起居住地发生变化除外），应在3个月内迁移户口，属于县（市）区内迁移的，由街道（乡镇）办理保障待遇迁移手续；属于跨县（市）区迁移的，由县（市）区保障办出具证明，到迁入地重新办理保障待遇申请手续。
保障对象因特殊原因暂时无法迁移户口的，应由现居住地派出所出具证明，方可在户籍所在地享受保障待遇。
第二十五条 对停止享受保障待遇的居民，街道（乡镇）要通过居（村）委会及时收回其《保障证》，交县（市）区保障办。
第二十六条 各级财政部门要安排一定的最低生活保障工作专项经费，用于调研、培训、核查、建档、表证印刷、计算机维护、网络管理等专项开支。具体的经费额度由市财政局、民政局另行确定。
第七章 资金的筹集管理和发放
第二十七条 最低生活保障所需资金，由市及县（市）区按一定比例分担，列入年度财政预算，实行专户管理，专款专用。
第二十八条 市及县（市）区保障办负责编制年度最低生活保障资金需求计划，经同级财政部门审核后纳入预算；财政部门根据预算按需要拨付，保证使用。保障办应按时向同级财政部门报送资金执行情况，并在年终编制决算，送同级财政部门审核。
最低生活保障资金的具体管理办法，由市财政局、民政局另行制定。
第二十九条 城市低保资金，由各级保障办委托的金融机构，以货币形式按月足额发放。
第三十条 各级财政、审计、监察、民政等部门应定期对最低生活保障资金管理发放情况进行检查，发现违法行为及时进行处理。
第八章 监 督
第三十一条 市及县（市）区、街道（乡镇）和居（村）委会，要将最低生活保障政策、办事程序、保障对象和资金发放情况向社会公示，并设立投诉、举报电话。
第三十二条 市保障办每年会同市财政、监察、审计等部门，对全市最低生活保障工作情况进行监督检查，并将结果向社会通报。
第三十三条 各级保障办要定期组织工作人员参加业务培训，提高其业务素质，对玩忽职守、滥用职权、徇私舞弊的，依法追究当事人的责任。
第三十四条 对采取隐瞒、虚报收入和伪造证明材料等手段骗取最低生活保障待遇，以及胁迫最低生活保障工作人员、扰乱工作秩序、拒绝或阻碍国家机关工作人员依法执行公务的，由有关部门依法处理。
第三十五条 为申请人就业、家庭人口和收入、实际生活水平、劳动能力等状况出具虚假证明的，由本级人民政府或者其上级主管部门给予通报批评，对有关责任人员由其所在单位或者上级主管部门给予行政处分。
第三十六条 违反本办法构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第九章 附 则
第三十七条 因政府征用土地划入城区管理的农业户口居民的最低生活保障，参照本办法执行。
第三十八条 本办法自2004年1月1日起施行。
大连市人民政府1999年3月15日公布的《大连市城镇居民最低生活保障办法》（大政发〔1999〕23号）、1999年6月1日公布的《大连市市内四区城市居民最低生活保障办法》（大政发〔1999〕49号）同时废止。
国家助学贷款的金融风险与对策
吴 勇
（西南民族大学法学院2003级法学2班，四川，双流，610225）
摘要：国家助学贷款实施7年来取得了显著的成效，帮助了很多经济困难学生顺利完成学业。但随着实施范围的扩大和还款期限的到来，助学贷款存在的问题也日益暴露了出来，其中以贷款的金融风险最为突出，它已经严重妨害了现行国家助学贷款政策的继续实施。降低助学贷款金融风险，可通过建立完善的个人信用评价体系；加强管理，建立健全助学贷款相关法律制度；转变助学贷款的担保方式以及积极探索助学贷款管理新模式四个途径来加以实现。
关键词：国家助学贷款 金融风险 个人信用
为了解决贫困学生就学难问题，我国政府自1998年开始在一些省份试行助学贷款制度。但由于我国缺少全社会的诚信保障机制，银行在发放贷款时面临诸多金融风险，2002年以来，全国范围内助学贷款的违约比例高达33%左右。于是，2004年春季以来，全国几大商业银行陆续停止了大部分助学贷款业务。针对这种情况，2004年6月8日教育部、财政部、人民银行、银监会联合下发了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》对助学贷款政策作了一些重大调整，并在全国普通高等学校全面实施。2005年7月国家财政部、教育部联合印发《国家助学奖学金管理办法》，把过去的“国家奖学金”改为“国家助学奖学金”，同时增加了经费数量，扩大了资助范围，修订了管理办法。新的助学贷款政策一定程度上解决了贫困学生的燃眉之急，但却仍存在一些不尽如人意的地方。
一、国家助学贷款的金融风险
国家助学贷款是由国家、银行、学校、学生组成的综合主体，分别承担相应的责任和义务。组成这一总体的各部分都存在一定的风险，对于学校来说，助学贷款拖欠率太高会对学校的声誉和未来生源产生负面影响，破坏“银校关系’，影响学校在其他方面和银行的资金合作关系。对于学生而言，助学还贷期限过短、还款时间设计缺乏弹性而导致学生还款负担过重，甚至不能按时归还贷款，产生违约行为。不论是学校、国家还是学生，在助学贷款中的收益都明显高于其各自面临的风险，是助学贷款的极大受益者。而银行却在我国刚刚起步且发展不够规范的国家助学贷款市场中承担了较大的风险，具体表现在以下几个方面:
(一) 信贷风险
所谓信贷风险，亦称信用风险，是指债务人不能按期偿还债务本息，使债权人受到一定经济损失的可能性。信贷用风险的来源是多方面的，主要分为两大类:第一类是借款人的履约意愿出现了问题，这主要由借款人的品格决定。第二类是借款人的履约能力出现了问题。借款人的履约能力最主要还要看其生产经营能力的大小、获利情况如何。
（二）利率风险
所谓利率风险是指由于预期利率水平和到期实际市场利率水平的差异而造成损失的可能性。助学贷款由于实行的是固定利率，利率早已确定，若还款期间出现贷款利率上涨，银行不能因为贷款利率的增加而从原来的助学贷款获得更多的利息收入，因而遭受收益的损失。若贷款归还期间出现市场利率降低或者出现通货紧缩，那么按固定利率还款的借款人就有可能因为还款负担的加重而影响按期归还贷款，甚至可能因资金短缺造成违约风险。
(三)政策风险与法律风险
政策风险是指国家政策与助学贷款不配套或者相脱离而形成的风险。由于助学贷款具有显著的政策性，其政策风险就比较突出。任何关于助学贷款本身的政策变化会对助学贷款产生影响。另外，任何影响到大学生收入的国家政策都会对助学贷款的回收产生积极或消极的影响。法律风险是指因现行法律法规不健全、无法保障银行债权而导致银行产生损失的风险。[1]
二、国家助学贷款的金融风险成因分析
国家助学贷款中金融风险存在的原因主要有以下几个方面：
1、个人信用的评价机制的缺乏
由于缺乏个人信用体系造成的信息不对称，极易产生逆向选择和道德风险，降低了商业银行办理助学贷款的积极性。信息不对称可能发生两种情况：
（l）贷款前的逆向选择。那些最积极寻找贷款、最可能得到贷款的人，通常是最可能造成信贷风险的借款者。譬如，某些有超前消费意识的学生，尽管家庭经济较好，但他可能是最努力获得贴息贷款的申请者；反之，一些家庭经济确实困难、品学兼优的学生可能出于“自尊”而消极对待国家助学贷款。
（2）贷款后的道德风险。在国家助学贷款业务中，道德风险突出表现在:获得国家助学贷款的大学生，有可能用这笔钱去从事非学业活动，不认真学习，以至受到学校开除等处罚，甚至还有少数人会故意逃避还贷义务。[2]
2、政策法规的不完善
我国目前还没有专门针对助学贷款的法律法规，银行现在发放助学贷款多按《担保法》、《贷款通则》等金融法律法规发放，而现行金融法律法规都是针对生产性贷款制订的，因而对助学贷款不完全适用。此外还应该看到，我们对欠贷问题的追究还只是停留在行政规定的层次，缺少法律的约束力和稳定性，同时缺乏切实可行的追讨贷款的办法，对故意拖欠贷款的学生处罚力度不够，对银行和学校的不作为行为缺乏监管机制，对一些具体问题的规定还不够全面和清晰，这此问题都间接的加剧了助学贷款的金融风险。
3、大学生毕业生履约能力不高
借款学生毕业后归还贷款面临三重困难，即①就业的不稳定。②地区收入的不平衡。③低收入，高消费。学生刚毕业，既要为就业、再就业继续投资，又要为恋爱、结婚和孝敬父母花费大量的资金。这使相当一部分人处于恪守信誉与维持起码生存的两难选择境地。
4、缺乏担保，银行放贷积极性不高
国家助学贷款从一开始就带有很强的政策性，但却又定性为商业贷款，从银行方而看，商业银行目前正处在上市的关键时刻，对金融不良资产的管理非常严格，造成商业银行放贷的积极性不高；其次，助学贷款是纯粹的个人信用贷款，在目前个人信用制度不健全的情况下，银行几乎承担了所有的风险，从贷款管理的角度来看，这种贷款笔数多、金额少、成本高、收益低，一旦发生呆帐坏帐，收账成本高于收益。因此，银行对助学贷款能拖就拖，能不办就不办，造成目前助学贷款中间冷(银行)两头热(学校和学生)的局面。
三、国家助学贷款的金融风险防范对策
推进国家助学贷款业务可持续发展，关键在于兼顾市场主体各方利益，合理分担金融风险。现阶段，在推进市场化运作、加大捆绑营销力度的同时，重点应强化政府、高校和银行的职责，逐步完善风险管理机制，最大限度的防范与减少金融风险。
1、完善学生的诚信评价体系。针对目前我国个人信用评价机制的缺失，可以尝试建立省级乃至全国的学生诚信系统，详细记录学生贷款信息，作为学生在校考核、毕业评定和就业的终身档案；逐步建立监督诚信行为机制，尤其在人事录用方面，把诚信纳入道德考核范围，同时增强失信行为约束力和威慑力。加大违约风险，同时加大学生诚信教育力度，提高当代大学生的信用意识。
2、加强管理，健全助学贷款相关法律制度。教育属公共产品范畴，财政策应发挥主导性的作用，信贷政策（助学贷款）作为财政政策的补充，在实践中其职能与作用有其局限性。因此，政府应主要负责国家助学贷款的实施与管理，尤其在现阶段外部配套条件尚不健全的情况下，应加强部门协调与管理，牵头研究解决国家助学贷款政策实施中出现的一些重大或突出问题，提高信贷政策传导实效。各高校同样应加强组织领导，设立相应的管理机构，明确职责，责任到人，对于组织领导和答理不力的高校建议采取约束性措施。与此同时尽快建立健全助学贷款的相关法律制度，确实做到有法可依。
3、转变助学贷款的担保方式。对于一贫如洗的大学生来说，个人信用是其唯一的担保。但在目前我国信用体系不完善的现实条件下，学生毕业后又流动性很大，导致信用担保等于没有担保，商业银行承担了几乎所有的贷款风险。因此，化解助学贷款的还贷风险，最好的办法就是变信用贷款为担保贷款。对此可以设立专门的国家担保基金、采用民间担保、让学校(校办实体)或企业担保甚至可以考虑采用学生联保等形式。[3]
4、积极探索助学贷款管理新模式。从亚太三国助学贷款管理模式看，除了由政府、银行、学校负责贷学金的管理以外，社会其他部门和机构也参与了贷学金的管理回收。如澳大利亚由税务机关参与其贷学金的管理；新加坡的“中央准备基金贷学金”管理由半官方的社会保险机构承担；马来西亚负责劳动人事管理的“公共服务部”也加入了贷学金发放和回收工作。建议我国助学贷款答理模式可考虑参照国外经验，吸纳税务机关、社会保险机构等参与助学贷款的回收管理，]以一定的强制手段自动扣收贷款，[4]充分发挥社会机构的职能。
参考文献：
1、陈仲常，冉幕娟：《国家助学贷款的金融风险问题及对策研究》，〈贵州财经学院学报〉2006年 02期
2、何龙清 黄国壮 《国家助学贷款如何走出困境》广西金融研究 2006年第1期
3、王丽芳 《对国家助学贷款的几点思考》青海金融 2006年第1期
4、叶孝国《国家助学贷款的政策的实践与思考》福建金融 2006年02期
